Sequías e incendios forestales. Inundaciones y huracanes.
A medida que aumentan las pérdidas por estos desastres naturales, un número creciente de compañías de seguros se niegan a ofrecer o renovar la cobertura en California y Florida, lo que deja a 60 millones de estadounidenses con opciones cada vez más reducidas para proteger sus medios de vida integrales y asequibles.
Los números dicen parte de la historia: En California, ha habido ocho desastres desde 2020 que han causado entre $20 mil millones y $50 mil millones en daños combinados.
En Florida, 16 tormentas severas o huracanes desde 2020 han causado daños entre $100 mil millones y $200 mil millones. Esto incluye al huracán Ian, que se convirtió en la tercera tormenta más costosa en la historia de los Estados Unidos.
El retiro de las compañías de seguros de apellido es una de las razones por las que los propietarios de viviendas en Florida y California están viendo aumentos sorprendentes en las primas, lo que genera nuevas preguntas sobre si el costo de vida ya alto en estos dos estados es sostenible para sus residentes.
El balance es real
En California, la prima anual promedio para el seguro del hogar ahora es de $1300, un 16 % más que los niveles de 2019, según el Instituto de Información de Seguros, un grupo que representa a la industria de seguros. A medida que más aseguradoras abandonan las fronteras de California, la Asociación del Plan FAIR del estado, que se creó para los propietarios de viviendas de California que no pueden encontrar un seguro en el mercado tradicional, ha visto cómo el número de inscripciones se duplica desde 2019.
Si eso parece mucho, no hay nada en Florida, donde la prima promedio del seguro de propietario de vivienda ahora es de $6,000, un 200 % más que en 2019, según datos del Instituto de Información de Seguros.
Hoy, Citizens Property Insurance Corporation, el plan estatal de Florida financiado por las primas de sus clientes, es ahora la aseguradora más grande y de más rápido crecimiento del estado. La compañía ahora tiene alrededor de 1.4 millones de pólizas y conteos, que comprenden aproximadamente uno de cada ocho hogares de Florida, y más de menos de 500,000 pólizas en 2019.
¿Cómo ha ocurrido?
Una confluencia de factores ha llevado a California y Florida a este punto, algunos específicos del estado y otros cuestionados por la industria de seguros. Pero el consenso generalmente apunta a los riesgos climáticos y al aumento del costo de reconstruir viviendas, dicen los expertos.
«Cuando tienes costos de construcción en aumento y luego el potencial de pérdidas generalizadas, eso es lo que exacerba los problemas en esas áreas», dijo David Blades, director asociado de investigación y análisis de la industria en AM Best, una agencia de crédito global y grupo de datos.
Blades dijo que entre 2016 y 2020 los costos de construcción en Estados Unidos subieron entre 1% y 3%, una «inflación muy moderada».
Pero durante y después de la pandemia de Covid-19, las cadenas de suministro se interrumpieron, los precios de las propiedades se dispararon y las tasas de interés se dispararon. Como resultado, dijo Blades, los costos de construcción se dispararon un 13,4% en 2021 y un 9,3% el año siguiente.
A medida que los precios de las viviendas aumentaron en Florida y California, el costo potencial de repararlas también aumentó.
«Cuando tienes factores económicos que amplifican los factores de riesgo, es cuando tienes compañías de seguros que no quieren tomar esas decisiones», dijo Blades. Luego, la matemática cambia a si vale la pena que la compañía continúe haciendo negocios en el estado o «revisando sus resultados y evaluando si su apetito por el riesgo debe cambiar», agregó Blades.
La aseguradora pública de Florida se tambalea
A pesar de que Florida ha experimentado un auge demográfico posterior a la pandemia, cada vez más compañías de seguros se están yendo. En un comunicado a NBC News, Farmers Insurance confirmó que dejó de emitir nuevas pólizas de seguro para propietarios de viviendas en Florida. la noticia fue reportado por primera vez por jel Wall Street Journal.
“Con los costos de los desastres en niveles históricamente altos y los costos de reconstrucción que continúan aumentando, hemos implementado una pausa en la redacción de nuevas políticas para que los propietarios de viviendas manejen de manera más efectiva nuestra exposición al riesgo”, dijo un portavoz de Farmers en un correo electrónico.
Farmers es una de más de una docena de aseguradoras que han decidido no suscribir nuevos negocios en el Estado del Sol, junto con al menos seis compañías que se declararon insolventes solo en 2022.
Los ciudadanos ganan dinero a través de pasajes y bonos, y este mes el grupo preguntó el «aumento de la tarifa máxima permitida», el costo promedio para los clientes a aumentar en un 12%.
Michael Peltier, gerente de relaciones con los medios de Citizens, dijo que la compañía actualmente tiene suficiente colchón financiero para absorber las nuevas políticas, suponiendo que se apruebe el aumento de tarifas. Pero si continúa el crecimiento de la inscripción, Peltier dijo que los ciudadanos podrían verse obligados a imponer primas adicionales no solo a sus propios titulares de pólizas, sino también a cualquier persona que tenga cualquier tipo de seguro en Florida, incluido el de automóviles.
«No es un ambiente saludable», dijo Peltier. “Este crecimiento que tenemos no es sostenible”.
A pesar de la prevalencia de tormentas frecuentes y severas junto con los aumentos de costos antes mencionados, la industria atribuye los crecientes costos de seguros de Florida al entorno legal del estado.
Hasta hace poco, los propietarios de viviendas podían ceder las reclamaciones de seguros a contratistas externos, como los techadores. Algunos de estos contratistas luego presentarían reclamos falsos contra la aseguradora y los demandarían si se negaban a pagar. La estafa se ha ido las compañías de seguros son responsables de los costos legales, incluso si finalmente ganan el caso. El Instituto de Información de Seguros estima que en el mes anterior a que se aprobara un proyecto de ley estatal de Florida que pusiera fin a la práctica, se presentaron unas 280.000 demandas.
En general, la organización estima que el impacto financiero de los abusos del sistema legal en Florida entre 2012 y 2021 hizo que las aseguradoras de propiedad de Florida pagaran $ 51 mil millones solo para resolver reclamos en disputa, el 71% de los cuales fueron honorarios legales y expertos públicos.
«Eso es lo que causó la agitación en el mercado de la Florida», dijo Mark Friedlander, director de comunicaciones del Instituto de Información de Seguros. Incluso con la nueva ley, dijo, las demandas «van a empeorar las cosas y no sabemos por cuánto tiempo».
Otros dicen que la situación en Florida es más compleja y está más directamente relacionada con el cambio climático. Amy Bach, directora ejecutiva del grupo de defensa del consumidor United Policyholders, dijo que el proyecto de ley diseñado para abordar el problema de la «estafa de techado de Florida» «evita que las personas demanden» a su aseguradora.
«A mucha gente no se le pagaba de manera justa», dijo Bach. «La industria dice que son las demandas, pero tan pronto como consiguieron lo que querían, las tasas no bajaron. Así que claramente esa no fue toda la historia».
En California, las aseguradoras ven enormes pérdidas
Bach dice que las aseguradoras que de otro modo ingresarían o permanecerían en Florida y California ahora enfrentan costos de reaseguro más altos, también conocidos como seguros para aseguradoras. Estas pólizas están destinadas a activarse cuando las compañías de seguros sufren pérdidas importantes.
«Se supone que solo es un evento raro a gran escala que genera dinero para las reaseguradoras», dijo Bach. «Pero debido a que tenemos desastres meteorológicos cada vez más frecuentes y severos, como huracanes e incendios forestales, las aseguradoras dependen de las reaseguradoras más que en el pasado, y no les gusta».
En cuanto a California, los cálculos tampoco cuadran. La unidad de California de State Farm registró una pérdida técnica de $312 millones en reclamos de seguros de propiedad solo en el primer trimestre de 2023, mayor que su pérdida de $241 millones en el mismo negocio durante todo 2022.
State Farm, así como Allstate, anunciaron recientemente que han dejado de redactar nuevas políticas en California.
El gigante de los seguros AIG también ha comenzado a limitar las ventas de seguros para el hogar a clientes adinerados en unos 200 códigos postales de los Estados Unidos que corren un alto riesgo de inundaciones o incendios forestales, informó el informe Log.
AIG se negó a comentar.
Las aseguradoras de California enfrentan un entorno regulatorio estricto que limita la tasa a la que pueden aumentar las tarifas de los seguros, dijo Friedlander.
“Con los últimos cinco años de intensos incendios forestales y pérdidas significativas de propiedades en California, la industria de seguros ha perdido prácticamente todas sus ganancias de suscripción en el estado que se han generado en los últimos 20 años”, declaró.
‘ir desnudo’
Además de poner la propiedad de vivienda fuera del alcance en estados que ya enfrentan graves crisis de asequibilidad, es probable que los problemas de seguros de Florida y California resulten particularmente dolorosos para los jubilados que pensaban vender su casa para generar efectivo en sus años dorados.
De hecho, más compradores potenciales ya no podrán obtener préstamos con requisitos de seguro de hogar.
«Algunas personas confían en estas casas», dijo Mallon FitPatrick, presidente ejecutivo y director de la firma de gestión patrimonial Robertson Stephens. «Pero ahora muchos de ellos ya no son asegurables, y va a ser difícil revender eso».
Ante la disminución de las opciones, cada vez más hogares optan por prescindir del seguro por completo, lo que en la industria se conoce como «ir desnudo». El Instituto de Información de Seguros estima que hasta el 15 % de los propietarios de Florida carecen de seguro de propiedad, la tasa más alta de los Estados Unidos. La organización no tiene una cifra estimada para California.
Pero la evidencia sugiere que el fenómeno también se está volviendo más común allí.
“Simplemente no tenemos un mercado de seguros estable”, dijo el senador estatal de California Bill Dodd, un demócrata de Napa, cuyo distrito del norte de California ha sido carbonizado por los incendios forestales. le dijo a la Prensa Asociada. «Lo que sucede es que mucha gente en mi distrito y, francamente, en otros distritos… andan desnudos, no tienen seguro».
Más propietarios de viviendas sin seguro, coincidiendo con el empeoramiento de los desastres naturales, tendrán un efecto dominó en todo el país a medida que los programas gubernamentales se vuelvan más tensos, dijo Bach.
“Hay muchas partes interesadas aquí que necesitan que se solucione esto”.